Принятие Госдумой закона «Об обязательном страховании автогражданской ответственности» фактически создает новый рынок, объемы которого равны миллиардам рублей страховых сборов ежегодно. Не удивительно, что борьба за этот «пирог» началась задолго до вступления закона в силу. Причем очевидно, что далеко не все региональные компании будут допущены на новый рынок. Страховщики ожидают, что в ближайшие три года страховые выплаты будут превышать сборы.
В соответствии с законом, все автовладельцы с 1 июля 2003 года будут обязаны застраховать свою ответственность на случай причинения вреда личности или имуществу других лиц. Предельная страховая сумма, которую страховщик обязуется возместить потерпевшим при наступлении страхового случая, составит 400 тыс. руб. По приблизительным оценкам, на территории СФО зарегистрировано более 3 млн автомобилей (наибольшее количество — в Красноярском крае и Кемеровской области — по 600 тысяч). Таким образом, при предполагаемой стоимости годовой страховки в среднем 1000 рублей емкость сибирского рынка страхования автогражданской ответственности оценивается в 3 млрд рублей в год. Закон сразу же отсекает с рынка мелких региональных страховщиков.
Для получения лицензии на осуществление обязательного страхования автогражданской ответственности нужен не только двухлетний опыт проведения операций по страхованию транспортных средств или автогражданской ответственности — страховщик должен иметь своего представителя в каждом регионе РФ и кроме того быть членом одной из специализированных ассоциаций. В законе конкретные ассоциации не называются, но большинство компаний, к которым обращался корреспондент «КС», уже в ближайшее время собираются вступить в Российскую ассоциацию страхования ответственности владельцев транспортных средств (РАСОВТ) — именно она является одним из инициаторов, разработчиков и лоббистов нового закона. Впрочем, это под силу только крупных компаниям: размер вступительного взноса составляет 30 тыс. руб., а ежегодный членский взнос — 60 тыс. Кроме того, регистрация новых членов ассоциации может растянуться на несколько месяцев. В то же время, по словам председателя Сибирской межрегиональной ассоциации страховщиков, гендиректора страховой компании «АСОПО» Геннадия Плотникова, во время переговоров председатель Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль заверил, что «возможность страховать обязательную автогражданскую ответственность будет предоставлена многим ассоциациям».
Страховщики не сомневаются, что вступление в силу нового закона приведет к переделу рынка добровольного страхования автогражданской ответственности. Во-первых, сборы по добровольному страхованию будут сведены до минимума. Суммы выплат при обязательном страховании будут выше, чем сейчас по добровольному, так что привлекательность добровольного страхования будет трудно поддерживать. Константин Каменщиков, гендиректор ЗАО «Страховое дело Сибири», которое сейчас оказывает услугу добровольного страхования, считает: «Рынок добровольного страхования автогражданской ответственности после вступления в силу закона практически сойдет на нет». Во-вторых, по мнению господина Плотникова, не все компании, которые занимаются добровольным страхованием (таковых на территории Сибири сегодня насчитывается несколько десятков), смогут получить лицензии на обязательное страхование. Впрочем, по некоторым оценкам, объемы добровольного страхования автогражданской ответственности в дальнейшем могут и увеличиться. По мнению сторонников этой точки зрения, страхование от угона автомобиля станет популярным за счет возросшего самосознания населения.
В то же время среди страховщиков нет единого мнения о выгодности нового вида страхования. Сегодня, по разным оценкам, регистрируется только 20-30% ДТП. Можно ожидать, что после вступления закона в силу их число возрастет практически до 100%, поэтому есть опасность, что страховщики не справятся с валом заявлений. К тому же, по мнению специалистов, правительство будет устанавливать наиболее низкие, «социальные» тарифы, выгодность которых для страховщиков сомнительна. По предположению представителя Всероссийского союза страховщиков в СФО и исполнительного директора Сибирской межрегиональной ассоциации страховщиков Владимира Голубкова, «первый год после вступления закона будет убыточным — выплаты намного превысят сборы. Второй год будет еще более напряженным, так как с июня 2004 года страховщиков обязывают возмещать и те случаи, когда не установлен виновник происшествия (например, если он скрылся с места ДТП). Выровнять ситуацию страховщики смогут, вероятно, лишь на третий год с помощью других видов страхования, за счет роста базы клиентов». Другими вариантами развития событий могут стать повышение тарифов либо переход клиентов мелких страховых компаний на обслуживание в более крупные фирмы.
Рафаил Авзалов, страховой директор компании «Коместра» (Кемерово): — Надежды на прибыль у кузбасских страховщиков пока маленькие. Хорошо было бы сработать на «нулевой вариант». Хотя, несмотря на предполагаемую убыточность, ожидается большой бой вокруг этого вида страхования. Под словом «бой» я не имею в виду криминальные разборки с физическим устранением конкурентов. Скорее всего, в ход пойдут интриги и «телефонное право», когда при посредничестве высокопоставленных чинов в администрации и правоохранительных органах некоторые компании попытаются перевести бизнес на себя. Закон начнет действовать с июля 2003 года, но некоторые кузбасские страховые компании уже внушают клиентам, что только они имеют право на этот вид деятельности. Георгий Зенин, генеральный директор страховой компании «Авиа» (Красноярск): — Задумка хорошая. Однако надо цивилизованно ее осуществить. Этим должны заниматься не все подряд, а специализированные страховые компании в тесном сотрудничестве с ГИБДД.
Перед тем как начать массовое страхование, эти компании должны обзавестись штатом экспертов по автодорожным происшествиям, по оценке ущерба. Если специалистов не будет и расследования будут возложены на плечи сотрудников ГИБДД, то не стоит и затевать такое дело. Мы просчитывали возможное получение прибыли. Только когда количество застрахованных в одной компании превысит 12 тысяч человек, можно будет говорить о минимальной прибыли — чтобы окупить затраты страховой компании на развертывание этого вида страховых услуг. Владимир Уксусов, генеральный директор СК «Омск-АСКО»: — По закону, обязательным страхованием должна заниматься компания, имеющая филиалы во всех регионах России, но, кроме «Росгосстраха», таких по сути нет. К тому же филиал — это, как правило, офис с 8-10 служащими. А для данного страхования необходим огромный объем работы. За 10 лет «Омск-АСКО» застраховала более 100 тысяч автомобилей, мы располагаем штатом в 500 человек, но не уверен, что справимся с объемом работ по обязательному страхованию.
Думаю, что и другие компании, действующие на территории области (их порядка 30), не смогут этого сделать. А многие, скорее всего, просто не захотят, ведь при нашем уровне аварийности этот вид бизнеса будет приносить только убытки. Российское страховое общество не готово к вводу видов страхования, предусматривающих подобные объемы. Очень вероятно, что после 1 июля 2003 года автолюбители попадут в «вилку», когда сотрудники ГИБДД будут требовать от них страховой полис, а те не смогут его получить из-за недостатка страховщиков. В Омске сегодня все компании страхуют в год 10-12 тысяч автомобилей, а тут цифра увеличивается в 20-25 раз. Михаил Гальцов, президент СК «Росэнерго» (Барнаул): — Полагаю, далеко не все детали закона отрегулированы. Пока не установлены страховые тарифы, однако уже известна максимальная ставка рентабельности для страховщиков — 5%. Как показывает мировая практика, такой фиксированный максимум может привести к тому, что страховым компаниям придется работать если и не в убыток, то с минимальной рентабельностью. Очевидно, что достаточно жесткие требования в первую очередь выгодны крупным московским страховым компаниям, обладающим разветвленной сетью своих представительств и мощным финансовым потенциалом.
Comment section