Четвертый год подряд Связь-Банк становится одной из наиболее динамично прогрессирующих кредитных организаций России. По итогам первого полугодия капитал банка превысил 8,7 млрд рублей, а чистые активы выросли более чем в 1,5 раза, что позволило ему уверенно занять 26-е место среди крупнейших российских банков. И хотя сегодня Связь-Банк строит универсальный банковский бизнес, неизменным приоритетом для него остается развитие почтово-банковских услуг и партнерство с Почтой России. На вопросы редактора отдела «Банки» газеты «« СЕРГЕЯ НИКИФОРОВА, посвященные стратегии строительства современного банка федерального формата, ответил Президент — Председатель Правления ОАО АКБ «Связь-Банк» ГЕННАДИЙ МЕЩЕРЯКОВ — Какие «планки» перед собой ставит Связь-Банк на 2007 год и среднесрочную перспективу? — Вы, наверное, знаете, что если на начало 2004 года чистые активы Связь-Банка составляли немногим более 3 млрд рублей, то к началу текущего они достигли 56 млрд, а к 01.07.07 — 86 млрд (+103% годовых с начала года), то есть на протяжении трех с половиной лет развитие бизнеса Связь-Банка характеризовались «кратной» динамикой. Судя по набранным оборотам и оценкам экспертов, на конец этого года чистые активы банка должны существенно превысить 100 млрд рублей. И хотя за счет рекордной прибыли (2,6 млрд рублей за полугодие) к 01.07.07 капитал банка достиг 8,7 млрд, понятно, для соблюдения норматива Н1 столь быстрый рост активов потребует его дальнейшего значительного увеличения. С этой целью 17 августа на 13 лет был привлечен субординированный займ на сумму в $160 млн, планируется и дополнительная эмиссия акций, а в среднесрочной перспективе перед нами стоит задача сделать Связь-банк универсальной кредитной организацией федерального уровня и войти в десятку крупнейших банков России. — Однако если судить по структуре активов (94% «корпоративных» ссуд в клиентском портфеле), Ваш бизнес все еще остается выражено «корпоративным». Назовите главные направления дальнейшего развития активных операций Вашего банка. — Уже в текущем году перед Связь-Банком стоит грандиозная задача сформировать мощный розничный блок с тем, чтобы войти в число лидеров и на этом сегменте банковского рынка, то есть стать в полном смысле слова универсальным банком. При этом главным ориентиром по-прежнему остается укрепление стратегического партнерства с Почтой России. Замечу, что решение этой задачи будет идти параллельно с последовательным развитием и отраслевой диверсификацией существующего «корпоративного», межбанковского и инвестиционного направлений, а также расширением обслуживания международного бизнеса наших клиентов. Словом, перед нами стоят все мыслимые для российского банка задачи, а главной проблемой становится хроническая нехватка времени. — Расскажите о ресурсной политике Вашего банка. Около 5% обязательств Связь-банка — средства нерезидентов. Каковы перспективы привлечения трансграничных ресурсов в развитии бизнеса Вашего банка и национальной банковской системы в целом? Как может отразиться на ресурсной базе российских банков глобальный кризис ликвидности? — Мы стремимся использовать все источники пассивов. Это и депозиты предприятий, и вклады населения, и собственная вексельная программа, и облигационные займы. В целом стратегия строительства универсального банка уже дает свои результаты, и сегодня менее 50% ресурсов в банке привлечено за счет отрасли связи, хотя несколько лет назад эта доля была гораздо выше. Она будет снижаться и дальше. Весьма привлекательны также трансграничные ресурсы. И в долгосрочной перспективе их роль будет возрастать — как в ресурсной политике Связь-Банка, так и банковского сектора России в целом, даже несмотря на разразившийся на мировых рынках кризис ликвидности. Действительно, целый ряд российских кредитных организаций и промышленных корпораций были вынуждены свернуть свои программы внешних заимствований. Но у Связь-Банка уже сложилась хорошая репутация на международных рынках, что позволяет продолжить привлечение трансграничных ресурсов. В дальнейшем инструментарий внешних заимствований может быть расширен за счёт CLN (Credit Linked Notes), секъюритизации авто- и ипотечного портфелей (целевых привлечений для их фондирования), а также за счет выхода на рынок евробондов. — Существуют ли у Вас сегодня отраслевые предпочтения на корпоративном рынке? — Хорошо известно, что еще не так давно Связь-Банк обслуживал почти исключительно предприятия отрасли связи — ФГУП «Почта России», «Связьинвест», межрегиональные компании связи, мобильных операторов («Мегафон» и «СкайЛинк»). Однако сегодня на их долю уже приходится заметно меньше половины нашего бизнеса. Происходит закономерная для универсального банка диверсификация ресурсов и вложений. Кроме относительно новых акционеров — группы компаний «Бородино» и ООО «Химтэк», Связь-Банк сегодня предоставляет полный спектр современных услуг для клиентов, работающих во всех основных отраслях народного хозяйства и относящихся как к крупному и среднему, так и малому бизнесу. Мы уже обслуживаем строительную, пищевую, машиностроительную, нефтяную и нефтехимическую отрасли промышленности, предприятия торговли, а также страховые, лизинговые и другие финансовые компании. В 2007 году все более активно работаем и с авиапромышленностью — заводом им. Туполева, «Авиастаром». На комплексном обслуживании у нас находится и ряд структур «Рособоронэкспорта». — Крупный и средний бизнес — это главный приоритет на «корпоративном» рынке? Судя по доле ПБОЮЛ, составляющей десятые доли процента в кредитном портфеле, предпринимательство в качестве заемщика не интересует Ваш банк «как класс»? — Мы действительно ориентированы на крупные и средние предприятия. Однако это не означает, что мы не работаем с малым бизнесом. Во-первых, предпринимательство — это не только ПБОЮЛ: большинство малых предприятий сегодня уже оформлено в качестве юридического лица. Во-вторых, не следует забывать, что во многих удаленных регионах, где открыты наши филиалы, например, таких как Амурская область, ЕАО, республики Алания, Бурятия, Дагестан, Кабардино-Балкария, Карачаево-Черкесия, Марий Эл, Тыва, или в Читинской области, за единичными исключениями, нет крупной промышленности. Малый бизнес представляет там побеги «новой экономики» и является основой региональной клиентской базы нашего банка. — В кредитном портфеле национального банковского сектора на долю обрабатывающей промышленности приходится всего около 15%, транспорта и связи — менее 4%, а львиную его долю составляют население и торговля. При этом едва ли не половина ссудной задолженности российской промышленности сформирована за счет трансграничных займов. Видите ли Вы эту проблему? Каковы, на Ваш взгляд, перспективы вернуть российским банкам крупнейших российских заемщиков? — Проблема очевидна. Однако ситуация не изменится, пока не изменятся сама кредитно-денежная политика государства и отношение к этой проблеме Центрального банка. Сегодня Россия, по сути, «отдает» на Запад свои ЗРВ и так называемый «стабфонд» под 3%, а заимствует под 7–10% годовых. Поэтому в отсутствие срочного рефинансирования со стороны Центрального банка, упорно продолжающего работать в режиме currency board, мы, то есть банковское сообщество, включая Сбербанк, просто не в состоянии предоставить ведущим российским компаниям — тому же Связьинвесту, Газпрому или Роснефти — кредиты по цене ниже или сопоставимой с той, по которой они привлекают средства на Западе. Это не означает, что следует запретить трансграничное кредитование: в банковском секторе конкуренция — пожалуй, главный двигатель прогресса. Но при этом российским банкам надо обеспечить равные возможности для конкуренции. То, что на переговорах о присоединении к ВТО удалось отстоять запрет на открытие филиалов зарубежных банков — хорошо. Но этого мало: надо обеспечить и равные ресурсные возможности. — Какие вообще у российских банков перспективы в конкуренции на рынке «корпоративного» кредитования в этих условиях? — На самом деле, эти перспективы у российских банков есть. Даже при более высоких ставках на кредиты, они обладают безусловным преимуществом в оперативности принятия решений, знании местных условий и готовности индивидуально работать с клиентами. Добавлю, что кроме ограниченного круга крупнейших компаний, создавших себе кредитную историю на международных рынках и формирующих львиную долю трансграничной задолженности российского корпоративного сектора, существуют десятки предприятий крупного и сотни — среднего бизнеса, предпочитающих работать с российскими кредиторами. — Какие технологические и маркетинговые решения позволяют Связь-Банку рассчитывать на преимущество в нарастающей конкуренции на внутреннем рынке с учетом все более агрессивной экспансии на нем международного банковского капитала в лице дочерних банков? — Конкурентоспособность банковских услуг определяют тремя измерениями: цена, качество, доступность. И если по цене ресурсов в существующих условиях мы не всегда можем конкурировать с международными кредитными организациями и «дочками» иностранных банков, то просто обязаны добиться преимущества в качестве и доступности предоставляемых услуг. Связь-Банк уже давно сделал ставку на развитие самых современных технологий комплексного обслуживания клиентов, включая услуги удаленного доступа к счетам и дистанционного управления активами. Кроме традиционных РКО, кредитования и размещения в депозиты временно свободных средств, наши клиенты уже сегодня могут получить весь комплекс банковского сервиса мирового уровня качества. Это и обеспечение операций на фондовом рынке (брокерское, депозитарное обслуживание, доверительное управление активами, в том числе портфелем ценных бумаг), и «корпоративное финансирование» (организация привлечения синдицированных займов и/или выхода предприятий на рынок публичных заимствований), и лизинговые схемы. При этом участникам ВЭД Связь-Банк обеспечивает финансирование экспортно-импортных операций на краткосрочной (до 3 лет с использованием документарных инструментов и открытых на него кредитных линий) и долгосрочной основе (до 7 лет через привлечение финансирования от первоклассных зарубежных банков под гарантии экспортных кредитных агентств), предоставляет таможенные гарантии и помогает найти зарубежного партнера. Для крупных сетевых структур Связь-Банк разработал и последовательно внедряет уникальную услугу — «Расчетный центр клиента» (РЦК), предназначенную для управления денежными потоками в режиме реального времени. РЦК позволяет руководству предприятия оперативно получать информацию о состоянии счетов его подразделений и дочерних структур, порой разбросанных на огромной территории, осуществлять контроль и управление активами по электронным каналам связи в режиме on-line, а также вести автоматизированное бюджетирование. Уже сегодня эта услуга внедрена в региональных филиалах ФГУП «Почта России«, ФГУП «Связь-Безопастность», головном офисе и ряде региональных компаний Связьинвеста. Главное же потенциальное преимущество Связь-Банка — обеспечение доступности банковских услуг. Помимо быстрого расширения собственной сети филиалов и дополнительных офисов, являясь стратегическим партнером Почты России, располагающей уникальной сетью из 42 тысяч отделений и узлов почтовой связи, Связь-Банк имеет широкие возможности для продвижения своих услуг через сеть почтовых отделений. И хотя с Почтой России уже сотрудничают 25 крупных сетевых кредитных организаций, мы уверены, что знаем и понимаем Почту лучше других, так как на протяжении уже многих лет обслуживаем счета ее подразделений, разрабатываем для нее современные информационные и финансовые технологии и реализуем через почтовые отделения многие свои услуги. Сегодня уже более 5000 почтовых отделений предоставляют почтово-банковские услуги Связь-банка. Сейчас в целом ряде из них Связь-Банк уже организовал обслуживание банковских карт, ведет прием и выдачу вкладов, а в ближайшем будущем планирует организовать сбор кредитных заявок и пополнение карт-счетов. — Какова общая концепция развития розничного направления? — В настоящее время розничная политика Банка направлена, в первую очередь, на предоставление кредитов для сотрудников предприятий, которых Банк обслуживает по зарплатным проектам. Напомним, что крупнейшими клиентами Связь-банка являются Почта России, на которой работают более 400 тысяч сотрудников и Связьинвест (около 350 тысяч). И хотя уровень доходов рядовых работников почты не позволяет им пока рассчитывать на получение крупных кредитов, с учетом членов семей сотрудников предприятий связи, общее число «родственных» клиентов розничного блока уже на первом этапе может составить до миллиона человек. В 2006 году были разработаны и внедрены такие кредитные продукты, как автокредитование и предоставление кредитов в форме овердрафт с использованием банковских карт. В 2007 году для сотрудников предприятий связи запущены программы потребительского кредитования. В июле 2007 года в Москве, Санкт-Петербурге, Ульяновске осуществлен запуск программы ипотечного кредитования как для сотрудников предприятий связи, так и «сторонних» клиентов. В ближайшем будущем регионы распространения данного продукта будут расширяться. Осенью 2007 года для «сторонних» клиентов запланирован запуск таких продуктов как потребительское кредитование, кредитная карта и автокредитование. Расширен ассортимент и других услуг для физических лиц. На рынок выведена собственная система моментальных денежных переводов BLIZKO. Сеть пунктов обслуживания этой системы развивается на базе собственных филиалов Связь-Банка и подразделений других кредитных организаций, с которыми установлены договорные отношения. Участниками системы BLIZKO уже стали более 35 банков, благодаря взаимодействию с которыми было открыто 2500 пунктов обслуживания. Система BLIZKO уже действует в России, Азербайджане, Армении, Белоруссии, Грузии, Киргизии, Молдавии, Таджикистане, Узбекистане и на Украине. В 2007 году планируется довести число пунктов обслуживания до 3,5 тысяч, открывая их, в том числе, в странах дальнего зарубежья. Летом 2007 года банк запустил и очень удобную систему интернет-банкинга для населения под маркой «МЕГАПЭЙ», благодаря которой клиенты Связь-Банка могут отслеживать состояние своих счетов, управлять своими деньгами и с домашнего компьютера. В наших ближайших планах создание услуг «мобильного банкинга» с использованием мобильной связи. — Какую роль Связь-Банк отводит развитию дистанционного сервиса для населения? — Количество выпущенных Банком карт международной платежной системы Visa International уже превысило 150 тысяч (+80 тысяч с начала года). В 2006 году Связь-Банк получил статус полноправного участника (Principal Member) в международных платежных системах Visa International и MasterCard International, а также вступил в ассоциацию российских банков — членов Visa и ассоциацию российских банков — членов Europay. Связь-Банк осуществляет выдачу наличных денежных средств по картам Visa, MasterCard и Юнион Кард в пунктах выдачи наличных банка, расположенных в дополнительных офисах, филиалах и отделениях почтовой связи. В ближайших планах — начало выдачи наличных денежных средств по картам платежной системы «Золотая Корона» (на первом этапе только в офисах Связь-Банка, а в дальнейшем и в отделениях почтовой связи). Достигнуто соглашение об обслуживании банковских карт и с платежной системой American Express. Банк разрабатывает совместные кобрендинговые проекты с различными организациями — от телекоммуникационных компаний до крупных сетевых предприятий торговли и сервиса. Наличие собственного процессингового центра на базе ООО «Многопрофильная процессинговая компания» (МПК) позволяет Банку внедрять разнообразные, в том числе технически сложные программы лояльности, которые могут быть востребованы как, компаниями-партнерами, так и держателями карт. Кроме собственных офисов, сеть обслуживания платежных карт Связь-Банка состоит из банкоматов и POS-терминалов, расположенных как в торгово-сервисных предприятиях, а также в почтовых отделениях. В сентябре 2006 года стартовал масштабный совместный проект Связь-Банка и ФГУП «Почта России» по оснащению POS-терминалами отделений почтовой связи для организации выдачи наличных денежных средств по платежным картам VISA, MasterCard, Union Card. Терминальная сеть Банка уже насчитывает свыше 7 тысяч POS-терминалов и банкоматов, которые установлены в филиалах и дополнительных офисах, торгово-сервисных предприятиях, а также отделениях почтовой связи. До конца 2007 года будет значительно увеличена сеть приема банковских карт, прежде всего за счет развития сотрудничества с крупными предприятиями торговли и сервиса, а также ФГУП «Почта России». По нашим планам, к концу 2007 года количество POS-терминалов нашего банка составит 15 тысяч, а к концу 2008 года — более 25 тысяч. Кроме того, Связь-Банк предоставляет высокотехнологичный услуги по приему платежей через терминалы самообслуживания. Этот вид услуг является одним из важных направлений развития розничного бизнеса. Надеюсь, благодаря удобству и доступности терминалов, эта услуга будет востребована населением. — Каковы перспективы развития сети охвата Вашим сервисом территории России? Если к началу 2007 года у нас было 36 региональных филиалов, сейчас их 40. В этом году нами открыты филиалы в Перми, Волгограде, Красноярске, а в августе — в Иркутске и принято решение об открытии Омского. Кроме того, до конца года Связь-Банк планирует открыть еще 8 региональных филиалов (в Самаре, Пензе, Тюмени, Орле, Хабаровске, Воронеже, Ставрополе и Великом Новгороде). Будет интенсивно идти и строительство внутрирегиональных сетей: в течение 1–1,5 лет планируется открыть 150–200 дополнительных офисов. Вы состав сравните! И что для вас значит функциональное питание??? Или вы думаете, если написано «спортивное», то значит это только для спортсменов? В спортивном питании есть множество разновидностей: гейнеры, заменители питания(с клетчаткой), протеины в их изначальном понятии(т.е. с повышенным содержанием белка). Кроме развития сети собственных филиалов и дополнительных офисов Связь-банк занимает активную позицию и на рынке слияний/поглощений. В 2006 году он приобрел контрольный пакет пермского Почтобанка, в сентябре этого года — Геленджик-Банка, а концу года мы рассчитываем завершить процедуру присоединения к Связь-Банку Русского индустриального банка. — Какое значение Ваш банк придает развитию бизнеса в Сибири? — «Россия прирастать будет Сибирью…» Этой стратегии придерживается и Связь-Банк, об этом же свидетельствует сама интенсивность развития нашей сети на территории Сибири. Кроме того, мы обязательно будем там расширять свое сотрудничество и с управлениями федеральной почтовой связи и с межрегиональным оператором связи — компанией «Сибирьтелеком», а также целым рядом других, «непрофильных» сетевых компаний. В Сибири очень неплохой потенциал развития розничного бизнеса, а в Новосибирске расположен наш крупнейший сибирский филиал, который одновременно является и Сибирским региональным центром, который координирует развитие нашего регионального бизнеса в Сибирском федеральном округе. — Какой вклад в прирост банковских активов вносит региональная сеть? Какова доля ссуд, выданных в регионах, в совокупном кредитном портфеле? Какова роль регионального бизнеса в стратегии дальнейшего развития Вашего банка? — Развитие регионального бизнеса — один из главных наших приоритетов, о чем свидетельствуют и обозначенные выше планы строительства региональной сети. По итогам I полугодия доля филиалов в кредитном портфеле Связь-Банка составила 23%, однако до конца года планируется довести ее до 50%. — Как Вы оцениваете потенциальную «емкость» региональных рынков? Насколько она «исчерпана«/«не освоена»? Не складывается ли у Вас впечатление, что банковские рынки в регионах становятся все более «банконасыщенными»? — Это неверное впечатление. Банковским сервисом худо-бедно наполнены лишь областные центры. Вообще же для ответа на этот вопрос стоит напомнить, что более 60 млн граждан страны вообще не имеют доступа к банковским услугам. Это более чем наглядно характеризует уровень развития национальной банковской системы в целом и региональных банковских рынков в частности. Можно опираться и на статистические данные, например, количество потребительских кредитов по отношению к региональному валовому продукту. По сравнению с развитыми странами эта величина крайне низка. — Нищее население? — Во многом оно уже не нищее. Например, по количеству смарт-фонов Россия уже обогнала Европу. Просто наше население не привыкло жить в кредит и много чего боится. Надо просто найти «ключик» к тому, чтобы «невостребованные» деньги на удаленных территориях начали работать и не обесценивались, а люди уверились в своей кредитоспособности и смелее брали займы. Что бы об этом ни говорили, наш опыт показывает, что источники доходов у людей на периферии есть, в том числе — на селе. У них есть накопления, пусть речь и идет о суммах в 5–10 тысяч рублей, ничтожных по московских меркам. Но эти люди думают о том, как сохранить свои деньги, чтобы их, например, попросту не украли. Соответственно, они могли бы доверить эти деньги банку, будь у них такая возможность. Многие занимаются частным предпринимательством, фермерством — и дела бы шли лучше, если бы можно было получить кредит. Людям в провинции надо только дать шанс, надежду, что не все так безнадежно.
Comment section