Банк кредитования малого бизнеса – КМБ-Банк – пожалуй, единственный в России, не пытавшийся установить контроль над финансовыми потоками и не привлекавший VIP-клиентов. Тем не менее этот банк вошел в число наиболее динамично развивающихся кредитных организаций России. На вопросы редактора отдела экономического анализа газеты «» Сергея НИКИФОРОВА, посвященные практике кредитования малого бизнеса, ответила заместитель председателя правления КМБ-Банка госпожа Зузанне ДЕККЕР.
– По сравнению с другими регионами Сибири Новосибирская область «перегружена» кредитными организациями, а на волне очередной правительственной кампании сегодня почти все «интересуются» малым бизнесом Как вы оцениваете свои конкурентные позиции в этом регионе? – Сейчас поддерживать малый бизнес, особенно на декларативном уровне, очень модно. И трудно найти руководителя любого уровня, будь то банка, региона или ведомства, который не написал бы на своем флаге: «Я поддерживаю малый бизнес!». Однако реально ни в одном российском регионе без кредитной истории, неформальных связей в банке или органах власти малый бизнес не имеет шансов получить деньги на свое развитие. – А у вас это возможно?
– Да. У нас много клиентов, которые нигде больше не смогли получить финансовой поддержки. Любопытно, что к нам часто возвращаются и те представители малого бизнеса, которые, достигнув первых успехов, решили работать с другими банками. Мы никогда не удерживаем клиентов: выбор – их законное право. Однако на практике, попробовав работать с «более выгодными» кредитными организациями, многие из этих бизнесменов возвращаются к нам. – Не слишком ли вы рискуете, безропотно отдавая «выращенных» клиентов?
– Вы спросите у самих представителей малого бизнеса и финансовых структур, интересны ли такие заемщики большинству крупных банков. Очень часто кредитные заявки на сумму меньше миллиона рублей их просто не интересуют. Мы же можем предоставить кредит и в 100, и в 60, и в 20 тысяч рублей. Это же огромный пласт клиентской базы!
– Значит, у вас нет конкурентов? – Конечно, сказать, что у нас вообще нет конкурентов, нельзя. Есть, например, Сбербанк России: везде, где они хотят, они могут составить нам реальную конкуренцию. Однако в сфере микрокредитования (до 150 тысяч рублей) конкурентов у нашего банка действительно мало. – А скажем, до 1 млн рублей? – В отдельных регионах и городах мы чувствуем довольно плотную конкуренцию на этом сегменте рынка. В числе конкурентов следует назвать территориальные банки Сбербанка России, а также местные банки. В Сибири это, прежде всего, Сибакадембанк, Омскпромстройбанк и целый ряд региональных банков, которые серьезно относятся к кредитованию малого бизнеса. Вообще, в регионах местные банки для нас гораздо более серьезные конкуренты, чем филиалы банков с «большими федеральными именами».
– Вы прожили пять лет в России. Знаете ли вы, что более половины российского бизнеса работает «в тени»? Считаете ли вы эти предприятия своими потенциальными клиентами? – Мы разбираемся с отчетностью и реальным состоянием дел на любом предприятии, которое к нам обращается. Для начала мы проверим соответствие представленной отчетности реальному положению дел на предприятии. И никогда не будем кредитовать убыточный бизнес. Мы всегда делаем собственную оценку баланса и рисков, то есть, по сути, выполняем работу аудитора. Нам важно только реальное положение дел. – Вас не смущает отсутствие отчетности, бизнес-плана? Ведь практически ни один российский банк не будет кредитовать новый бизнес.
– Бизнес-план обязательно есть в голове каждого предпринимателя, который начинает или развивает свой бизнес. Для нас не обязательно наличие бизнес-плана на 50 страниц. Если предприниматель его пишет, это помогает в первую очередь ему самому структурировать свои мысли. Конечно, формально составленный бизнес-план можно просто пойти и купить. Такой документ никому у нас в банке не нужен.
Мы всегда готовы помочь предпринимателю: на основе полученной информации сами можем просчитать денежные потоки, доходы и расходы. – То есть вместо бизнес-плана вам достаточно просто интервью? – Совершенно верно. На основании интервью с предпринимателем и реальной оценки его бизнеса мы делаем заключение о состоятельности или несостоятельности этого предпринимателя как менеджера. Если он сам понимает, что делает, и может прогнозировать развитие своего бизнеса на год или два, я дам ему деньги.
То есть наличие отчетности, бизнес-плана и т . п. не является ни достаточным, ни необходимым условием предоставления кредитных ресурсов. Основная сложность нашей работы состоит именно в правильной оценке состоятельности предпринимателя как менеджера и оценке перспектив его бизнеса.