Услуга по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (автогражданской ответственности – АГО) предусматривает более сотни различных вариантов страховых тарифов. Однако выбирать страховщика стоит не по величине тарифа.
Более важными являются правила страхования, по которым будет действовать компания, если ее клиент попадет в аварию. Сегодня на региональном страховом рынке услуги по страхованию автогражданской ответственности предлагают практически все крупные страховые компании.
При этом если в условиях страхования московских компаний фигурируют немаленькие страховые суммы («РЕСО-Гарантия» – лимит ответственности от $1 тыс., «Ингосстрах» – от $5 тыс.), то местные страховщики пытаются конкурировать, снижая страховую сумму, за счет чего уменьшается и стоимость страхового полиса. При расчете тарифа по страхованию АГО учитывается очень много факторов. Как правило, базовый тариф определяется типом автомобиля. Когда же делается окончательный расчет, итоговая цена полиса может быть как выше базового тарифа (раза в два), так и ниже его.
Причина в том, что, устанавливая стоимость полиса, страховщик оценивает не автомобиль, а степень риска или угрозы, которую может представлять на дороге его водитель. Поэтому основными факторами, которые влияют на стоимость полиса по страхованию АГО, являются возраст и водительский стаж страхователя. По словам заместителя директора Сибирского филиала компании «РЕСО-Гарантия» Виктора Демина, самым безубыточным для страховщиков является водитель в возрасте от 37 лет и выше: для них устанавливается самый низкий тариф. Для более молодых автовладельцев тариф может быть увеличен даже вдвое. Некоторые страховые компании предпочитают разделять страхователей и по половому признаку.
При этом соотношение «мужских» и «женских» тарифов не всегда оправдывает известное изречение о женщине за рулем. Разумеется, добросовестные страховщики учитывают и водительскую историю, по крайней мере на повышение тарифа повлияет тот факт, что страхователь уже попадал в ДТП или неоднократно нарушал правила дорожного движения. Специалист Новосибирского филиала «Ингосстраха» Альберт Меньшов даже не исключает возможности отказа компании застраховать ответственность «особо опасных» автовладельцев. К сожалению, России пока далеко до западных стандартов, по которым водители двух автомобилей, попав в ДТП, обмениваются карточками страховых компаний и разъезжаются по своим делам.
У нас, даже если оба водителя имеют страховые полисы, страховщики вынуждены ориентироваться на заключение ГИБДД, так как только оно является законным основанием для страховой выплаты. Впрочем, например, компания «Сиброссо» предлагает услугу «люкс» – клиент страховой компании может просто оставить автомобиль на месте ДТП, вызвав страхового агента, который самостоятельно выяснит отношения с ГИБДД.
Если при возмещении ущерба, нанесенного имуществу, страховщики ориентируются на заключение автоэкспертного бюро, то с возмещением ущерба здоровью или жизни третьих лиц все не так просто. Большинство компаний в договоре о страховании АГО оговаривают, что не возмещают моральный ущерб. Пострадавшая сторона представляет документы, подтверждающие стоимость лечения и лекарств, и получает возмещение согласно этим документам (разумеется, в пределах страховой суммы). Однако на практике некоторые компании при выплатах руководствуются и другими документами. Например, стандартными правилами страхования, которые содержат так называемую таблицу травм. В ней каждое увечье имеет собственную процентную оценку.
Так, если в договоре страхования лимит ответственности составляет 10 тысяч рублей, то за поврежденный палец пострадавший получит не более 500 рублей. В том случае, если пострадавший не будет удовлетворен выплаченной ему суммой, он может через суд потребовать недостающее непосредственно с виновника аварии. Чтобы избавиться от таких исков, страховщики советуют не занижать страховую сумму.
Впрочем, есть и другой способ – не попадать в аварии. В 2001 году на территории Новосибирской области зарегистрировано 2818 дорожно-транспортных происшествий, в которых погибло 477 человек, травмировано 3209. По вине водителей транспортных средств произошло 1835 ДТП.