В кредитах нуждаются не только промышленные гиганты, но и предприятия малого и среднего бизнеса. При этом последних больше интересуют не столько размеры кредитных лимитов, в которых может работать банк, сколько оперативность принятия решений и уровень сервиса. И здесь региональным банкам вполне есть что противопоставить столичным конкурентам, считает начальник Управления кредитования Новосибирсквнешторгбанка (НВТБ) ОКСАНА СТРЕЛЬЦОВА.
– Обычно время, на которое заключаются долговременные кредитные соглашения, ограничивается одним-полутора годами. НВТБ готов оформлять такой договор раз в пять лет. Как вообще можно о чем-то договариваться в России на столь длительный срок?
– Действительно, подобной длительности кредитного соглашения нет, насколько мне известно, ни у кого в Новосибирске. Конечно, для нас это дополнительная ответственность, однако качественный сервис требует жертв – комфортно должен чувствовать себя прежде всего клиент. Преимущества же длительных договоров очевидны – предприятию не нужно на их переоформление каждый раз тратить время и деньги. Скажем, при заключении соглашения, предусматривающего высокие лимиты, в качестве обеспечения используется, как правило, недвижимость. И платить каждый год 1,5% за нотариат, если здание оценено в 30 млн рублей, – только увеличивать издержки клиента.
Деньги банку обходятся недешево, и мы не можем опустить процентную ставку по кредиту ниже определенного уровня. Однако в наших силах по возможности сократить сопутствующие расходы клиента. Заключая кредитное соглашение, мы принимаем определенный риск. По сути, банк подписывается под тем, что в любой момент он готов предоставить указанную в соглашении сумму – вне зависимости от того, какая ситуация сложилась в данный момент на рынке. При этом если разовая кредитная заявка может рассматриваться некоторый срок и у нас есть определенная возможность для маневра, то по кредитному соглашению клиент должен получить средства сразу же – просто отправив к нам запрос в электронном виде.
– Насколько популярна система кредитных соглашений?
– Порядка 80% наших кредитов выдано именно в рамках таких соглашений. Их используют не только юридические, но и физические лица. Оформление кредита (равно как и соглашения) занимает от нескольких недель до нескольких месяцев, в зависимости от вида обеспечения. Причем в ряде случаев ускорить этот процесс банк бессилен, поскольку в нем задействованы различные органы госвласти (Учреждение юстиции, БТИ и т. п.). Так что лучше один раз пройти эту процедуру и потом на пять лет избавить себя от такого рода хлопот. Мы стараемся развивать эту форму работы, насколько это возможно, и настоятельно рекомендуем ее клиентам. Мы называем ее «карман» – залезть в него клиент может в любой момент, когда ему это понадобится.
– Насколько перспективно для регионального банка развитие направления банковских гарантий?
– Очень перспективно. В России пока этот инструмент используется крайне редко, хотя он в состоянии существенно сократить затраты предпринимателей. Банковская гарантия стоит, как правило, в 2-3 раза дешевле кредита и зачастую способна заменить прямое кредитование. Это удобно и банку – ведь средства не изымаются из оборота. В кредитной политике Новосибирсквнешторгбанка на этот год предусмотрено развитие данного направления. Причем в первую очередь нас интересует именно Новосибирск – здесь у нас давно уже есть имя, здесь нас знают. Ведь, скажем, если оба участника сделки являются нашими клиентами, то провести оценку рисков банку еще проще. При этом НВТБ может выступить гарантом по контракту и с зарубежным контрагентом.
У нас есть возможность подтверждения наших гарантий западными банками. А принести своему поставщику в Германии контракт с гарантией, подтвержденной, скажем, в Commerzbank, – это многого стоит У этого рынка есть также такой специфический сегмент, как гарантии для участия в тендерах. Здесь у НВТБ очень хорошие позиции – мы работаем с большим количеством российских фармацевтических компаний. Наши гарантии принимаются сейчас Минздравом РФ и большинством региональных администраций, которые такие тендеры проводят.
– Дает ли вам что-то родство с Внешторгбанком в плане развития кредитного направления?
– Конечно, наши родственные отношения с Банком внешней торговли играют определенную положительную роль, особенно при работе с западными партнерами. Но, пожалуй, единственное реальное преимущество Внешторгбанка – это возможность предоставлять кредитные ресурсы под более низкий процент – до 18% годовых. И мы вполне можем обратиться в ВТБ за кредитной линией, выступая уже от лица регионального предприятия, которому нужны значительные средства на модернизацию производства. Главное, чтобы проект был действительно перспективным.