Собираясь за границу, лучше всего распределить средства: на «пластик», в дорожные чеки, взять наличность и позаботиться о возможности получить денежный перевод в стране пребывания. Опрошенные «КС» эксперты отмечают, у каждого из этих вариантов есть свои плюсы и минусы, и чтобы застраховаться от возникновения форс-мажорной ситуации, нужно диверсифицировать риски.
«Когда наступает период отпусков, клиенты начинают решать, как удобнее и безопаснее перевезти свои денежные средства при минимальных расходах», — констатирует заместитель директора по розничному бизнесу Сибирского ТУ ОАО «АКБ «РОСБАНК» Виталий Коваленко. А директор по розничному бизнесу филиала «Новосибирский« ОАО «Альфа-Банк» Марина Кокоулина объясняет актуальность темы бумом потребительского кредитования населения: «Сегодня многие банки предлагают такой продукт, как кредитование «отпускных программ«, который можно оформить очень быстро. Это связано с ростом интереса к турпоездкам, с появлением всевозможных дисконтных предложений. Также отметим интерес к обучающим зарубежным программам у студентов, которые тоже активно пользуются кредитными продуктами банков».
На сегодняшний день существует несколько вариантов вывоза денег за границу. У каждого из них есть свои преимущества и недостатки. «Берегите кошелек» По данным компании American Express и холдинга ROMIR Monitoring, менее 5% россиян, побывавших за границей, не берут с собой в поездку наличные, и лишь около трети опрошенных воспользовались специальными средствами защиты денег: 24,9% брали с собой пластиковые карты, 5,1% перевели наличные в дорожные чеки.
Внутри России пластиковые карты берут с собой лишь 9,9% россиян, дорожные чеки — от 1% до 4% в зависимости от региона, остальные везут с собой наличные, причем как рубли, так и валюту (7,4% — доллары, 1,4% — евро). Несмотря на все минусы наличности, население еще долго будет вывозить наличные доллары и евро, в лучшем случае подстраховываясь картами, считают эксперты.
Наиболее популярным вариантом вывоза денег за рубеж по-прежнему остается наличность. Опрошенные «КС» банкиры соглашаются, что наличные средства обязательно нужны в любой поездке. В частности, в Новосибирском филиале ТрансКредитБанка «КС» объяснили, что во многих странах принято давать «чаевые», а получение денег в местных банкоматах может «съесть» минимум 1% от запрашиваемой суммы. Кроме того, во многих развивающихся странах, как и в России, большинство расчетов в торгово-сервисной сети осуществляется наличными. Однако у этого варианта существует ряд существенных недостатков. Прежде всего на таможне установлен лимит по вывозу наличных, который составляет $10 тыс. Кроме того, возить с собой большие суммы просто опасно. «В поездке очень сложно уследить за сохранностью кошелька», — констатирует начальник отдела розничного бизнеса Новосибирского филиала АКБ «Промсвязьбанк» Виктория Палеха.
«Пластик» не для «маленьких» Лучшим инструментом для вывоза денег за границу сегодня является банковская карта, а наиболее оптимальный вариант — кредитная карта или карта с овердрафтом. В числе преимуществ «пластика», по мнению начальника отдела розничного бизнеса банка «Левобережный» Юлии Бабиной, удобное сочетание возможностей рублевого и валютного счетов и отсутствие проблем с конвертацией. «Открыв счет в рублях, держатели карт могут рассчитываться по ним по всему миру и получать наличные в любой национальной валюте. При безналичной оплате товаров и услуг комиссия не взимается. Немаловажное преимущество — владельцу банковской карты при выезде за границу не нужно декларировать свои средства», — говорит Бабина. Виталий Коваленко добавляет, что в случае форс-мажорных обстоятельств, когда в поездке закончились деньги, картхолдер может позвонить родственникам или знакомым, чтобы они пополнили счет. Кроме того, путешествовать с картой безопаснее, чем с наличными деньгами. Начальник отдела банковских карт филиала ТрансКредитБанка в Новосибирске Игорь Суриков советует взять в поездку международную банковскую карту VISA или MasterCard. С их помощью за границей можно рассчитаться практически за все услуги без дополнительных комиссий. Однако специалисты советуют помнить, что в государствах Евросоюза более распространен «пластик» MasterCard, а в «долларовых» странах — VISA.
К минусам «пластика» эксперты относят необходимость оплачивать изготовление карты, а также ее возобновление при потере. В среднем это будет стоить от 150 до 1000 рублей в зависимости от вида «пластика». Кроме того, содержание карты составляет около 1000 рублей в среднем в год. К неудобствам можно отнести и то, что кредитные организации устанавливают лимиты на сумму, которую клиент может снять с карты единовременно, и количество раз, сколько он может ею воспользоваться в сутки. С кредиткой проще допустить перерасход средств, так как с психологической точки зрения деньги, которые не ощущаешь в руках, «уходят» гораздо быстрее. Нельзя забывать и о технических ошибках. Банкомат может просто «съесть» карту, и тогда человек обречен на долгие мытарства по ее восстановлению. Особенно если он не владеет языком страны пребывания. «Я бы не рекомендовал расплачиваться картой в маленьких магазинах, например, в Турции и Греции, — советует аналитик компании «Брокеркредитсервис» Денис Мухин.
— Дело в том, что их хозяева вводят двойные стандарты расчетов, и по картам цены гораздо выше. Предупреждение об этом далеко не всегда можно увидеть. Кроме того, при расчете с карты незаметно могут снять «дамп» (информацию) и использовать ее потом в корыстных целях. Таким образом, существует риск мошенничества (именно в маленьких магазинчиках). И наконец, если вы захотите обналичить деньги и купить понравившуюся вещь за купюры, необходимо учитывать, что в среднем она обойдется вам на 3% дороже, именно таков средний процент за «обналичку». Дорожные чеки — это экзотика Сегодня в мире используется более десяти видов дорожных чеков, самые распространенные: American Express, Тhоmаs Cook, VISA. Самый крупный эмитент дорожных чеков — American Express. Ежегодно эта международная корпорация обеспечивает около 300 млн чеков. Еще одной интересной формой вывоза средств за рубеж являются дорожные чеки. Однако, по оценкам Виктории Палеха (Промсвязьбанк), пока спрос на чеки в Сибири достаточно низок, и они являются своего рода экзотикой. Банкир связывает это с недостатком информации о продукте на рынке и добавляет, что чеки имеют ряд преимуществ по сравнению с пластиковыми картами.
«При необходимости чек можно легко поменять в любом банке или же расплатиться им, как наличными, в магазине, ресторане или отеле. При этом сдача выдается наличными в национальной валюте государства, а за операцию не взимается комиссия. В России расплатиться дорожными чеками можно в магазинах duty-free, — говорит Виктория Палеха. — Кроме того, валюту чека можно выбрать самостоятельно. Как правило, чеки предлагаются в долларах, евро и других основных мировых валютах. Удобнее покупать чеки в валюте той страны, куда собираетесь ехать отдыхать». В Промсвязьбанке «КС» также объяснили, что в отличие от пластиковой карты, за восстановление которой клиенту придется платить, новый чек выдается бесплатно, и эта процедура обычно занимает не более 24 часов. А Юлия Бабина добавляет, что сумма вывоза по чекам законодательно никак не ограничена, чеки надежно защищены и не имеют срока давности. Во многих российских банках чеки American Express можно купить без комиссии, а чеки Thomas Cook — с комиссией в 0,5% суммы покупки. Денис Мухин считает, что дорожные чеки — это средство для хранения и перевоза суммы, которая необходима для осуществления крупной покупки за рубежом. Например, автомобиля. В то же время аналитик предупреждает, что при обналичивании чека нужно быть готовым к оплате комиссии — в среднем 1,5–2%. Кроме того, некоторые банки берут проценты за «обналичку» и процент за ведение чека. В такой ситуации затраты могут увеличиться до 3%. Популярность чековых систем также отличается. В США и Западной Европе более распространены American Express, в Азии — CitiCorp, в США — Thomas Cook.
«Минусом дорожных чеков, на мой взгляд, является и то, что в качестве оплаты чек, как правило, принимается в элитных заведениях, а их посещают не так много сибиряков. Кроме того, чек нельзя «разбивать«, и если вы не позаботились о том, чтобы взять чек более мелкого номинала, то о сдаче можно просто забыть», — говорит Денис Мухин. Переводы для форс-мажора По оценкам представителей РОСБАНКа, при нахождении за пределами места проживания и при отсутствии счета в банке отдыхающим может быть интересна такая услуга, как денежные переводы без открытия счета. Например, с помощью систем «STB-экспресс» и Moneygram. Наиболее актуальна данная услуга при возникновении форс-мажорных обстоятельств — когда у человека в отпуске или бизнес-поездке закончились наличные деньги, появились проблемы с использованием карты или затерялся «пластик«. К основным преимуществам этого варианта Виталий Коваленко относит скорость перевода (по системе «STB-экспресс» — в режиме реального времени, Moneygram — 10–15 минут), отсутствие необходимости открытия счета в банке, возможность получения перевода в полном объеме без взимания дополнительных комиссий, доступные тарифы, гарантию безопасности переводов.
Однако эксперты отмечают, что по сравнению с другими вариантами денежные переводы стоят дороже. «Думаю, что перевод денег через любую из систем обойдется в среднем в 1,5–2 раза дороже, чем использование дорожных чеков или пластиковых карт», — отмечает Денис Мухин. Прогнозируя развитие ситуации, опрошенные «КС» эксперты сходятся во мнении, что все больше сибиряков, выезжающих за границу на отдых или в деловую поездку, будут отдавать предпочтение картам. Виталий Коваленко отмечает, что спрос на банковские карты в России устойчивый, и ежегодно количество держателей банковских карт увеличивается в среднем на 40–50%. Поскольку данный сегмент банковских услуг еще далек от насыщения, то такие темпы роста еще будут долго сохраняться.
«Расширяется спектр услуг, которые человек может получить по картам. Сегодня по банковской карте VISA или MasterCard в банкоматах можно не только получить наличные, но и оплатить услуги, открыть срочный вклад. Это привлекает клиентов и увеличивает число картхолдеров», — соглашается Игорь Суриков. Денис Мухин также считает, что на рынке существуют предпосылки перераспределения интереса в пользу карт. Однако аналитик отмечает, что к этому пока не готовы сами банки, запаздывающие с развитием терминальной и банкоматной сети. «Думаю, что несмотря на все минусы наличности, население еще долго будет вывозить «живые« доллары и евро, в лучшем случае подстраховываясь картами. Дорожные чеки по-прежнему будут оставаться эксклюзивным вариантом — для VIP-персон», — констатирует собеседник «КС».